随着“去中心化的”、象征着“自由主义”的比特币等数字货币的兴起和被认可,越来越多的人把手上的银行存款换成了数字货币。这样的局面除了商业银行感受到压力外,各国政府也纷纷开始研发法定数字货币。同时,“去现金化”的支付方式也已经深入人心。“法定数字货币”的出现似乎只是早晚的问题了。

作为数字货币投资者,我很好奇,咱们伟大的祖国是如何设计法定数字货币的。

恰好昨天看了一篇文章,算是让我初见了一些倪端。今天,和大家一同探讨。

文章原名为:《法定数字货币的经济效应分析:理论与实证》作者:姚前。感兴趣的读者可以找我索要原文。

咱们还是老规矩,大白话来解读。能简单明了说明白的事就没必要生涩复杂。

法定数字货币的功能


一、法定数字货币VS银行存款

作为一名老百姓,咱们先看对于一个普通个体来说,法定数字货币的功能。可以简单的理解为:银行存款+现金支付

以一个普通家庭为例:

银行存款,你需要去银行的ATM机或者网点排队办理相关手续,包括开户,销户,办理Ukey等。不同的银行之间还存在交易费用。而法定数字货币具有和银行存款同等的利息、灵活等作用。这方面完全可以取代商业银行。

现金支付,国人现在出门还带现金的已经不多了吧。支付宝、微信绑定好银行账户就可以自由自在的支付了。但你别忘了,在你畅快的同时,你的消费痕迹已经遍布各大商家,成为别人的一个数据源了。法定数字货币,可是发挥了区块链的精神,点对点的支付,不经过银行账户,就算通过支付宝、微信,技术上也有可能实现保护隐私。代替现金的同时还保护了隐私。

不过话说回来,你要实在去一个没有网络的地带,现金还是必须品。

从以上观点看,作为一个个体,法定数字货币的确有优于商业银行存款和代替现金支付的功能。

那这么以来商业银行还怎么吸储,这不是被央行整惨了吗?

并没有。

二、银行存款VS法定数字货币

商业银行依然有自己的绝对优势避免被替代。比如:

1、提高用户的兑换门槛。你存进来的钱要想换成法定数字货币,我将收取高额的手续费,或者提高门槛。

2、可以透支。我们有信用卡呀,可以投资,你数字货币没有吧。你支付宝、微信绑定个信用卡就“刷刷刷”了,数字货币可没这功能。

还真是,而且除此之外,商业银行还可以开开脑洞,提高竞争意识,看看怎么才能留住客户呀。

竞争是进步的阶梯。

三、小结

小结:姚前同志的分析意见是,法定数字货币并不会对商业银行造成很大的影响。和它能带来的整体经济的利好相比,牺牲一点商业银行的存款也是值得的。成就大我,牺牲小我,何尝不可呢?况且,你们可以积极创新,寻找新的利润增长点呀。

法定数字货币是怎样的?


因为还尚在酝酿当中,所以我也不知道它到底是怎样的。法定数字货币的设计和发行绝对不是一件简单的事。要考虑的因素实在是太多。

比如,采用什么技术框架?中心化还是去中心化?或者混合模式?是基于账户,还是不基于账户?它的出现将会对现有社会支付体系,金融市场带来怎样的影响。

法定数字货币的经济效应

还是看看姚前同志的分析吧,当然他的分析只是建立在理论上的。首先法定数字货币必须要为经济发展带来好处,否则,就没有发行的必要。

法定数字货币对支付体系的影响:

1、支付清算的新模式

央行数字货币为银行间支付清算创造了一种新的模式。分布式账本保护了交易隐私,高效完成流通环节并节省成本。

2、对整个社会节本增效

法定数字货币与其他更广发的金融基础设施的融合,有助于整个社会节本增效。比如非标准化股权、债券、衍生品、银团贷款及贸易融资都存在低效的问题,如果可以法定数字货币化,那就爽快多了。

3、优化传统央行货币的支付功能

这个上文已经提到了,央行数字货币可继承现钞支付的优点,点对点支付,即时支付结算,减少反洗钱和打击恐怖主义融资等。

4、注意安全性、保护隐私

说实话,我不知道法定数字货币能多大程度上保证隐私和安全,它显然和比特币,以太坊,EOS这些属于世界的完全去中心化的数字货币完全不同。只能拭目以待。

未完待续。。。明天继续。。。

小结

前阵子看Daniel 写的《比特币二十年后会是什么样?》,其中也提到了中心化的数字货币,也就是法定数字货币会在未来10-20年出现。我想或许用不了那么久。显然,我不相信法定数字货币能做到完全去中心化,去中心化是不受任何一个具体的政府控制的,是属于世界的。因此从根儿上两者就完全不同。

但我们都必定身处于某一个国家,保持一份警觉,了解事物的发生、发展,走向。能洞察表象和公众说辞背后的真相,是应该秉承的内力。

我将持续关注和挖掘法定数字货币的更多资讯。欢迎推荐有价值的资料。

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